Lorsque les détaillants effectuent une vente via une plateforme BNPL telle qu'Afterpay, ils paient des frais d'environ 4 % du prix d'achat à la société BNPL, soit bien plus que ce que les détaillants doivent payer pour recevoir des paiements par carte de crédit. Dans le cadre de son contrat avec la société BNPL, le commerçant ne peut pas ajouter de supplément au prix public payé par son client.
Depuis des années, des groupes comprenant des détaillants, la Reserve Bank et certains groupes de consommateurs ont exprimé leurs inquiétudes concernant cette interdiction des surfacturations. Ils craignent que forcer les détaillants à absorber les frais élevés des sociétés BNPL n'incite simplement les détaillants à intégrer ces coûts dans leurs prix. Les banques – qui concurrencent Afterpay en émettant des cartes de crédit – se plaignent également de règles du jeu inégales.
Les prêts de la BNPL semblent « gratuits » au consommateur, mais bien sûr, quelqu'un paie, et c'est le détaillant.
Ce débat de longue date devrait bientôt resurgir en raison du projet de loi soumis au Parlement qui donnerait à la Reserve Bank de nouveaux pouvoirs pour réglementer les nouvelles formes de paiements numériques, y compris les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay et les sociétés BNPL. La banque centrale a déclaré que si le projet de loi était adopté, elle lancerait une révision des paiements de détail, y compris le BNPL et les suppléments.
Lorsque la Banque de réserve a examiné pour la dernière fois la question des suppléments BNPL en 2021, elle s'est rangée du côté des détaillants, concluant qu'ils devraient avoir le droit d'ajouter un supplément au prix des produits vendus via une plateforme BNPL.
Parviendra-t-elle à la même conclusion lors des nouvelles consultations sur la question, attendues au cours du second semestre de cette année ? Ce sera une question clé pour les entreprises de BNPL, les détaillants qui utilisent ces plateformes et leurs clients.
Le co-fondateur d'Afterpay, Nick Molnar, a minimisé cette semaine l'impact potentiel de toute modification potentielle des règles en matière de surfacturation, affirmant que cela n'aurait pas d'« impact matériel » sur l'entreprise. Il a fait valoir que les détaillants seraient à l'écoute des besoins de leurs jeunes clients, qui n'aiment pas les cartes de crédit et apprécient des choses telles que les retours gratuits (qui, comme BNPL, coûtent également de l'argent aux détaillants).
« Les détaillants vont rencontrer les consommateurs là où se trouvent les consommateurs, et lorsque 50 % des dépenses de vente au détail en Australie en 2030 proviendront de ce consommateur de carte de débit et de la génération Y et de la génération Z, ils optimiseront pour offrir la meilleure expérience possible. pour ce client de carte de débit », a déclaré Molnar.
Néanmoins, le risque pour Afterpay et ses concurrents est que la Reserve Bank donne aux détaillants la possibilité de facturer davantage les produits qu'ils vendent via une plateforme BNPL – comme le font souvent les détaillants pour les transactions par carte de crédit. Si certains détaillants choisissaient de majorer les ventes de BNPL, cela supprimerait l’apparence de prêts BNPL gratuits pour le consommateur.
En revanche, il est également possible que les entreprises de la BNPL obtiennent un sursis de la part de la Banque de réserve en raison de changements plus importants dans le monde des paiements que la montée en puissance de la BNPL. Par exemple, la pratique consistant à facturer davantage par les détaillants sera également prise en compte dans l'examen des paiements de détail de la Réserve, car les consommateurs sans numéraire sont de plus en plus frustrés par les détaillants qui ajoutent des frais pour payer par carte.
La Reserve Bank devra également prendre en compte les arguments d'Afterpay et de ses concurrents selon lesquels ils exercent une pression concurrentielle sur le marché traditionnel des cartes de crédit, dominé par les grandes banques connues pour facturer des taux d'intérêt élevés aux consommateurs.
Il convient de noter que l’industrie BNPL est encore relativement petite. Afterpay indique que BNPL ne représente encore qu'environ 3 % de tous les paiements de crédit à la consommation et que son rôle global est minime par rapport aux portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay et Google Pay.
Alors que les consommateurs abandonnent de plus en plus les espèces au profit des paiements numériques, cela soulève toutes sortes de questions délicates sur la manière dont ces nouvelles méthodes de paiement devraient être réglementées et sur la manière de contenir les coûts. BNPL n’est qu’un domaine dans lequel ces questions sont encore débattues, près d’une décennie après l’entrée en scène d’Afterpay.