Les banques se plaignent déjà – à peine surprenantes étant donné qu'elles perdent environ 900 millions de dollars de revenus à la suite du plan. Les banques avertissent que la Banque de réserve se déplace plus agressivement que les autres pays en réduisant les frais d'échange, tout en affirmant qu'il sous-estime le coût de la fourniture d'un réseau de paiement fiable. S'ils veulent perdre 900 millions de dollars de revenus, les banques disent qu'ils pourraient avoir besoin de réagir en augmentant les taux d'intérêt et les frais de crédit, ou en dévaluant des points de récompense.
Il y a un précédent à ce sujet: les banques ont piraté la valeur des régimes de fidélité des cartes de crédit au cours de la dernière décennie, car les revenus des cartes ont subi une pression.
Les frais annuels pour les cartes de crédit pourraient augmenter en raison d'une interdiction des frais d'échange.Crédit: istock
Le géant des paiements Mastercard est également sorti en se balançant contre le plan de la Banque de réserve, faisant valoir que cela entraînera des coûts plus élevés pour les acheteurs. Le président de la division d'Australasie, Richard Wormald, a déclaré que lorsque les frais d'interchange ont été réduits en Europe, cela a déclenché un bond des taux d'intérêt des cartes de crédit, et une chose similaire se produira ici.
«Il n'y a pas de déjeuner gratuit. En réduisant 900 millions de dollars en échangeur … Les consommateurs vont payer plus pour leurs frais annuels de cartes de crédit. Il y a probablement de nouveaux frais de comptabilité sur les cartes de débit … Le taux d'intérêt sur les cartes de crédit augmentera matériellement, et bien sûr, les clients qui aiment les points de récompense – et beaucoup le feront – verront qu'ils disparaîtront», dit-il.
Les petites entreprises qui dépendent des cartes de débit et de crédit pour être payées, en revanche, ont une vue très différente.
Ils veulent que la Banque de réserve prenne une ligne plus forte et réduit les frais bancaires pour les cartes de débit – un remplacement potentiel en espèces – pour clôturer à zéro.
Le Forum des paiements indépendants, qui représente les petites et moyennes entreprises, affirme que les propositions de la Banque centrale ne vont pas assez loin pour réduire la douleur pour les petites entreprises. Il craint que ses membres ne voient pas beaucoup de réduction dans leurs frais de paiement, mais avec la suppression à interdire, ils devront absorber ces frais de paiement ou augmenter leurs prix. Le forum fait également pression pour que la Banque de réserve réduit les frais du programme – les frais facturés par Visa et MasterCard pour effectuer des transactions.
De toute évidence, il n'y a aucun moyen de plaire à tout le monde dans ce débat.
Alors que les paiements numériques continuent de croître, il existe naturellement des tensions entre les banques, les entreprises de cartes, les entreprises et les consommateurs sur qui devrait porter le coût de la fourniture d'une infrastructure de paiement fiable et innovante, et comment maintenir le système efficace.
De l'avis de la Banque de réserve, trop du coût tombe sur les petits marchands, qui paient des frais plus élevés que les géants de la vente au détail pour accepter les paiements par carte.
La Banque de réserve reconnaît que son plan de baisse de ce coût peut entraîner des frais de paiement plus élevés ou un arrosage des régimes de récompense de cartes de crédit – mais cela ne dérangerait probablement pas beaucoup la banque centrale. Bien que certains titulaires de carte aiment accumuler des miles de voyageurs fréquents, il est difficile de voir pourquoi les petits commerçants devraient aider à les subventionner pour accumuler ces points.
Malgré les plaintes des banques, ils trouveront probablement des moyens de compenser le coup des changements prévus.
L'analyste de JP Morgan Andrew Triggs, par exemple, a déclaré que l'estimation de la Banque de réserve selon laquelle son changement supprimera près de 900 millions de dollars de frais payés aux banques est «trop simpliste». En effet, les banques réagiront en augmentant les frais de carte de crédit, en réduisant les programmes de récompense et en réduisant potentiellement les frais payés à MasterCard et Visa. «Net de ces actions de second ordre, nous nous attendrions à ce que les changements soient en grande partie des vents contraires sans immatériel aux grandes banques», explique Triggs.
En bref, il semble que les modifications visant à rendre le système de paiement plus efficace pourraient permettre aux cartes de crédit de devenir un produit moins attrayant pour les clients. Mais ce ne serait pas la première fois que cela se produit, et la carte de crédit a survécu à d'autres changements réglementaires majeurs dans le passé.