Pour de nombreux Australiens, la pension de retraite est leur plus grand atout, et réfléchir à qui devrait recevoir cet argent en cas de décès malheureux est une considération importante.
Mais beaucoup ne réalisent pas qu’ils ne peuvent pas facilement léguer cet argent à qui que ce soit ou à un organisme de bienfaisance préféré.
Bien qu’il s’agisse de l’un de leurs plus grands atouts, de nombreuses personnes négligent leur pension de retraite lors de la planification successorale.Crédit:Dominique Lorrimer
Pourquoi la pension de retraite est-elle importante ?
Chaque Australien employé par une entreprise reçoit une pension de retraite versée en son nom dans un superfonds à un taux d’au moins 10,5% du revenu des travailleurs, pour aider à épargner pour la retraite.
L’argent commence à s’additionner rapidement. Selon l’Association of Superannuation Funds of Australia, l’Australien moyen a 147 425 $ en pension de retraite.
Au total, les Australiens détiennent un total de 3,3 billions de dollars détenus dans des superfonds, selon l’Australian Prudential Regulation Authority.
Pour l’année se terminant en septembre 2022, un peu plus de 88 milliards de dollars ont été versés, dont 40,5 milliards de dollars en paiements de pension et 47,7 milliards de dollars en paiements forfaitaires. Certains de ces paiements forfaitaires auraient été versés sous forme de prestations de décès, allant aux bénéficiaires de ces titulaires de pension de retraite après leur décès.
Conor Sheridan, associé principal de l’équipe de planification des testaments, des successions et de la succession de Colin Biggers & Paisley, a déclaré que la grande quantité d’argent détenue en pension de retraite signifiait qu’il s’agissait souvent du deuxième actif le plus important détenu par de nombreux clients, derrière leur bien immobilier.
« Pour beaucoup, la pension de retraite est leur plus grand ou leur seul atout significatif, en particulier lorsqu’une assurance-vie est attachée », a-t-il déclaré.
Malgré cela, Sheridan a déclaré que de nombreuses personnes n’avaient pas correctement planifié ce qu’il adviendrait de leur pension de retraite en cas de décès.
« [It is] souvent une réflexion après coup ou complètement négligée, de nombreux clients supposant que leur super fait automatiquement partie de leur succession à distribuer conformément à leur volonté », a-t-il déclaré.
« Bien que cette idée fausse commune soit facilement dissipée, ce n’est que le point de départ. »
Qu’advient-il de votre pension de retraite à votre décès?
Parce que la pension de retraite n’est pas nécessairement considérée comme faisant partie de votre succession, la directrice du plaidoyer d’Industry Super Australia, Georgia Brumby, a déclaré qu’il était important de dire à votre fonds qui étaient vos bénéficiaires.
« Sans instructions claires, le fiduciaire du fonds utilisera sa propre discrétion légale, ce qui peut ne pas refléter exactement votre volonté et peut être exposé à des réclamations par d’autres bénéficiaires », a-t-elle déclaré.
Sheridan a déclaré que même si le testament d’une personne énonce son intention de partager sa succession entre amis, sans que les mesures appropriées soient prises, le fiduciaire de la caisse de retraite ne peut légalement fournir l’argent à personne d’autre qu’à une personne à charge.
Selon la loi sur l’industrie des pensions de retraite (supervision), seuls trois types de personnes peuvent être désignées comme bénéficiaires. Ils sont à charge, y compris les conjoints et les enfants ; des personnes avec qui vous aviez une relation d’interdépendance où il y avait une relation personnelle étroite, vous viviez ensemble et ils se soutenaient financièrement; et un représentant légal.
Un représentant personnel légal est l’exécuteur testamentaire ou l’administrateur de la succession ou quelqu’un qui a une procuration durable. Cette troisième option est importante pour les personnes qui souhaitent que leur pension de retraite soit versée à une personne autre qu’un partenaire ou un enfant.
Que faire si vous souhaitez léguer votre pension de retraite à quelqu’un d’autre ?
Pour qu’un super fonds reconnaisse un représentant personnel légal, les gens ont besoin d’une nomination valide et contraignante en matière de prestations de décès, a déclaré Sheridan.
La prestation de décès de la pension de retraite sera versée au représentant, qui pourra ensuite distribuer l’argent de la pension de retraite de la manière que la personne a prévue, comme stipulé par un testament, a-t-il déclaré.
Cela signifie que l’argent de la pension de retraite peut aller à des amis, des frères et sœurs, ou même un refuge pour chats ou une galerie d’art, selon leurs dernières volontés.
Même si les gens désignent légalement quelqu’un pour recevoir leur prestation de décès, il est important de noter qu’il ne s’agit pas d’une situation définie et oubliée.
Pour être valide, la nomination de la prestation de décès doit être mise à jour tous les trois ans. Brumby a souligné que les circonstances de la vie des gens peuvent également changer, il était donc important de tenir à jour leur nomination en matière de prestations de décès.
« Les bénéficiaires désignés doivent être tenus au courant, en particulier après les grands événements de la vie – comme le mariage, le divorce ou la séparation, avoir des enfants ou le décès d’un parent – pour éviter un stress supplémentaire à vos amis et à votre famille en cas de décès », a-t-elle déclaré. m’a dit.
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