Chaque fois que je voyage au Japon, je me suis assuré d’avoir sur moi de l’argent liquide. Pourquoi? Parce que, contrairement à l’Australie, le Japon est toujours un pays où l’argent liquide est roi : un fait qui semble toujours relever la tête lorsque mes poches sont vides et que mon estomac grogne à la recherche d’une collation alléchante provenant d’un petit stand qui n’accepte que de l’argent liquide.
Depuis le début des années 2000, le Japon s’appuie également sur les cartes à puce – des cartes à puce sans contact telles que Suica, PASMO et ICOCA – que vous verrez des millions de Japonais utiliser pour accéder au système de transports publics et pour payer des achats dans certains magasins.
Equipé de ma carte de crédit, Suica et un peu d’argent, je suis arrivé au Japon le mois dernier en me sentant satisfait de ma rare démonstration de prévoyance (les lecteurs de longue date se souviendront de mes mésaventures lors d’un voyage aux États-Unis lorsque je comptais uniquement sur la carte).
Mais ma satisfaction fut de courte durée. Partout au pays, j’ai remarqué un nouveau logo rouge et blanc, et souvent un code QR, affichés sur presque toutes les vitrines en vue. L’infiltré ? PayerPayer.
Le nom laissait peu de mystère quant aux activités de cette nouvelle entreprise.
Mais il a fallu un peu de temps pour comprendre exactement comment cela fonctionnait (en grande partie parce que je l’ai ignoré jusqu’à ce que je sois obligé d’en scanner un dans un magasin qui n’acceptait pas les paiements par carte et de découvrir que PayPay ne pouvait être utilisé que par ceux qui avaient un numéro de téléphone japonais).
Lorsque j’ai demandé aux Japonais pourquoi ces paiements par code QR étaient devenus si populaires, ils ont répondu que c’était parce qu’ils étaient moins chers pour les entreprises.
C’est probablement vrai. PayPay a débuté en 2018 en tant que fournisseur de services de paiement, ne facturant aucun frais afin d’attirer les entreprises. Il y a quelques années, elle a introduit des frais compris entre 1,6 pour cent et 1,98 pour cent (toujours inférieurs aux frais auxquels les entreprises japonaises sont généralement confrontées pour accepter les paiements par carte).
Mais PayPay est également arrivé à un moment où le gouvernement japonais essayait de rendre le pays moins dépendant du cash. Alors que l’utilisation d’espèces en Australie n’a représenté que 13 % des transactions en 2022, les billets et les pièces sont encore utilisés pour environ 40 % des transactions au Japon – et cela après les efforts du gouvernement japonais pour pousser les gens vers les paiements numériques via des remises.
En Australie, entre-temps, il n’a fallu que peu d’incitations pour nous orienter vers l’utilisation de cartes de crédit ou de débit et, plus récemment, vers les paiements « tap-and-go » via nos smartphones. Il s’avère que les Australiens adorent les paiements sans contact.
Cela a également aidé les Australiens à adopter très rapidement des technologies telles que les smartphones et le fait que de grands détaillants tels que Coles et Woolworths ont acheté et déployé la technologie de paiement sans contact relativement tôt, incitant d’autres entreprises à suivre.
Le fait d’avoir seulement deux ou trois acteurs majeurs dans des secteurs tels que les supermarchés en Australie présente de nombreux inconvénients (notamment une concurrence moindre et des prix souvent plus élevés), mais cela peut également signifier que lorsque les décisions sont prises, les changements peuvent se propager très rapidement. Nous ne sommes peut-être pas tous fans des caisses automatiques, par exemple, mais nous nous y sommes rapidement habitués (tout comme nous nous sommes habitués aux paiements sans contact).
La Reserve Bank et de nombreuses institutions financières australiennes se sont également engagées relativement tôt à créer la « nouvelle plateforme de paiement » : une technologie qui permet des virements bancaires quasi instantanés via des méthodes telles que PayID.
Nous avons également un attachement plus faible aux espèces par rapport à des pays comme le Japon où des périodes prolongées de taux d’intérêt très bas, des traditions culturelles telles que « otoshidama » (offrir de l’argent liquide dans des enveloppes aux enfants pour la nouvelle année), une population plus âgée avec moins de capacité (ou d’intérêt) à apprendre de nouvelles façons de payer et le souvenir récent de la crise financière font que l’argent liquide occupe toujours une place importante pour beaucoup.
Pour de nombreux pays d’Asie qui n’ont jamais adopté les paiements par carte aussi largement que l’Australie, il était plus logique de passer des paiements en espèces aux paiements QR. C’est une transition plus facile à réaliser que d’essayer de pousser des millions de petits commerçants à investir dans un terminal pour traiter les paiements par carte. Certains continuent d’accepter uniquement les espèces, mais beaucoup au Japon acceptent désormais également PayPay.
Au moment où les paiements par code QR sont devenus une réalité, l’Australie disposait déjà d’une technologie de traitement des cartes en place dans la plupart des entreprises. Et de nombreux clients australiens ont désormais la mémoire musculaire et l’attente de pouvoir payer instantanément.
Les Australiens sont peut-être mécontents de ce petit supplément qui fait passer notre café du matin de 6 $ à 6,10 $, mais nous semblons toujours préférer cela plutôt que de chercher de l’argent liquide.
Cette semaine, la Reserve Bank a annoncé qu’elle modifierait les règles. D’ici octobre, les frais supplémentaires sur les transactions par carte de débit et de crédit devraient cesser, a-t-il indiqué.
Même si les frais supplémentaires étaient censés encourager les consommateurs à utiliser des méthodes de paiement moins chères, ils sont devenus plus difficiles à éviter, les règles sont complexes et déroutantes et les frais supplémentaires ne sont souvent pas correctement divulgués, a constaté la banque.
Certains groupes d’entreprises affirment que l’interdiction des suppléments signifiera que les coûts payés par les entreprises pour traiter les paiements par carte réduiront leurs bénéfices… ou seront répercutés sur les clients via des prix plus élevés.
Mais la Reserve Bank estime que cela permettra à ses clients d’économiser environ 1,6 milliard de dollars en frais supplémentaires chaque année. La vérité se situe probablement quelque part entre les deux. Certaines entreprises répercuteront les coûts, tandis que d’autres serreront les dents et assumeront elles-mêmes les coûts.
La banque a également fait pression pour proposer de meilleures conditions aux entreprises. Il réduira les frais d’interchange maximum (le coût payé par le prestataire de services de paiement d’un vendeur à la banque du client chaque fois qu’une carte est utilisée) pour les transactions de débit et de crédit.
Bien entendu, cela signifie que les banques – qui perdront de l’argent – pourraient augmenter les prix de certains de leurs autres produits pour compenser la perte, annulant ainsi certains avantages pour les clients.
Mais il y aura également plus de transparence en ce qui concerne les frais que des sociétés telles que Mastercard et Visa facturent aux entreprises pour traiter les paiements, ce qui permettra – en particulier aux petites entreprises qui ont tendance à avoir moins de pouvoir de négociation – de choisir plus facilement l’offre la plus avantageuse.
Il existe en fait des moyens de paiement moins chers, comme PayID ou via des codes QR. Et si ces options étaient apparues il y a 20 ans, il y a de fortes chances que l’Australie les aurait adoptées. Le problème ? Nous sommes désormais trop habitués à la commodité du tap-and-go, les entreprises ont déjà investi dans la technologie et il n’y a pas suffisamment d’incitations pour une adoption généralisée des paiements basés sur les codes QR.
Woolworths, par exemple, a introduit en 2022 un moyen de payer et de collecter des points de récompense en scannant un code QR. Mais combien d’Australiens l’utilisent régulièrement comme mode de paiement par défaut ? Même pour un géant comme Woolworths, il est difficile d’amener les clients à modifier leurs habitudes – lorsqu’une option plus pratique existe.
Le fait que les grands supermarchés aient tendance à absorber eux-mêmes le coût des paiements par carte n’a probablement pas aidé non plus (c’est pourquoi vous ne payez jamais de supplément lorsque vous passez à la caisse de vos courses). Le passage au système de code QR de Woolworths n’a généré aucun gain financier réel pour les clients.
Les paiements basés sur des codes QR ont peut-être décollé dans des pays comme le Japon, mais il y a peu de chances que nous les adoptions un jour nous-mêmes. Même si l’interdiction des surtaxes par la Reserve Bank pourrait contribuer à réduire le coût des paiements par carte en Australie, nous serons probablement confrontés à des prix plus élevés par d’autres moyens.
Il est également possible que nous, en tant que clients, réfléchissions moins au montant que nous payons, eh bien… payer. Cette rage que nous ressentons lorsque nous constatons un supplément sur notre café du matin aura disparu, mais nous devons nous rappeler que la commodité a un coût. Nous allons désormais compter davantage sur les entreprises ou sur le gouvernement pour accroître leur appétit – et les inciter – à développer et à adopter des moyens de paiement moins chers.
Bien que le système de code QR offre une alternative simple et bon marché aux entreprises japonaises réticentes à accepter les cartes, il s’agit d’un moyen de paiement plus compliqué – et dont les touristes sont largement exclus.
Heureusement pour moi (et pour mon appétit démesuré), le magasin géant de craquelins de riz que j’ai rencontré à Osaka (qui n’acceptait que les espèces ou PayPay) était heureux de me voir fouiller pour trouver de l’argent. Les autres clients ? Moins.
Millie Muroi est rédactrice économique au Sydney Morning Herald et à The Age. Elle était auparavant correspondante économique basée à la Press Gallery de Canberra et rédactrice bancaire basée à Sydney.Connectez-vous via X ou e-mail.