« C’est extrêmement important. C’est aussi gros que NBN, ou c’est aussi gros que la portabilité des numéros mobiles, c’est une entreprise énorme, et elle doit être planifiée », dit-il.
« Malheureusement, le revers de la médaille lorsque vous introduisez quelque chose comme ça, c’est que cela prend du temps, et il faut du temps aux organisations pour s’en servir, il faut du temps aux consommateurs pour même en prendre conscience, et ils n’en sont pas conscients. ”
Mathew Tyrrell, directeur commercial APAC chez fintech Codat, dit qu’il pense que le lancement de l’open banking a atterri « avec un gémissement plutôt qu’avec un bang ». Il craint que les cyberattaques de l’année dernière contre Optus et Medibank ne ralentissent davantage l’adoption de l’open banking.
« À la lumière des récentes violations d’Optus et de Medibank, la sécurité des données est désormais une priorité pour tous les Australiens, ce qui les rend plus prudents que jamais quant aux personnes avec lesquelles ils partagent leurs données », a-t-il déclaré. « Malheureusement, cette réticence menace maintenant de ralentir les avantages que nous pouvons débloquer en tant que nation avec un système bancaire ouvert. »
Pourquoi l’open banking a-t-il été si lent à démarrer ?
Le ministre des Services financiers, Stephen Jones, soutient fermement le système de droits sur les données des consommateurs et la décision du gouvernement d’étendre le régime à d’autres secteurs, y compris l’énergie. Mais il convient que l’adoption par les clients a été lente.
« Je pense que l’idée de l’étendre au-delà du secteur bancaire dans d’autres domaines de l’économie est également la bonne orientation politique, mais je pense que l’adoption et la fourniture de nouveaux produits et services ont été très lentes », déclare Jones dans un entretien.
Jones dit que les raisons de la lenteur des progrès incluent les pénuries de main-d’œuvre dans le secteur de la technologie et le fait que le déploiement s’est produit pendant la période mouvementée de la pandémie de COVID-19.
Les fintechs, quant à elles, soulignent une réglementation complexe et des différences dans la manière dont l’Australie a déployé le régime, par rapport au Royaume-Uni.
Le PDG de la branche australienne de la fintech britannique Revolut, Matt Baxby, affirme que l’open banking peut finalement offrir aux consommateurs une expérience plus « transparente », y compris la possibilité de voir tous leurs comptes au même endroit et de demander des prêts plus facilement.
« Nous sommes très positifs quant à l’opportunité qu’offre l’open banking », dit-il. « Nous cherchons des moyens de mettre les clients en charge de leur argent, et bon nombre des avantages que nous avons constatés dans notre expérience au Royaume-Uni finiront par se retrouver sur le marché australien. »
Cependant, Baxby dit que la principale différence entre l’open banking australien et britannique est ce qu’on appelle «l’initiation du paiement». Essentiellement, les clients britanniques peuvent autoriser un tiers non seulement à recevoir des données, mais également à prendre des « mesures » en leur nom, telles que l’ouverture ou la fermeture d’un compte. Les experts disent que cela signifie que le régime britannique a plus de cas d’utilisation pour les clients, et qu’il entraîne donc davantage de changements.
« Je pense que c’est probablement l’un des principaux facteurs expliquant pourquoi l’adoption en Australie a peut-être été un peu plus lente que ce que nous avons vu au Royaume-Uni », déclare Baxby.
Le gouvernement cherche à résoudre ce problème : Jones dit qu’il a introduit une législation à la fin de l’année dernière pour permettre « l’initiation à l’action ».
« Cela change la donne », déclare Jones.
« C’est une chose de pouvoir dire à sa banque : je veux que vous fournissiez mes données client à cette banque vers laquelle je me dirige. »
« C’est autre chose que de pouvoir dire à un prestataire : je veux que tu paies toutes ces factures, à travers toutes ces différentes banques que j’ai, à ces conditions et à ces dates. Ou : je veux que vous surveilliez en permanence ma fourniture de service d’électricité et je veux que vous obteniez les meilleures offres du marché sur une base trimestrielle ou semestrielle et que vous modifiiez mes comptes en conséquence. »
Le moment où ces produits seront réellement lancés dépendra de l’industrie, mais Jones dit que les fintechs lui disent qu’elles sont enthousiastes.
Les fintechs partagent l’optimisme de Jones selon lequel le droit aux données des consommateurs pourrait encore entraîner des changements majeurs, mais ils disent que ce sera probablement un voyage lent.
Les hypothèques numériques – facilitées par l’open banking – en sont un exemple. Alors que certains pensent que les prêts immobiliers numériques pourraient être une force perturbatrice majeure, ils ne seront initialement disponibles que pour des prêts plus simples et occuperont probablement une petite part du marché global.
Daniel Oertli, directeur général de l’unité hypothécaire numérique de la CBA, Unloan, a déclaré que la banque espère déployer des applications prises en charge par l’open banking au début de 2023. « Vous faites votre demande, il y a environ 30 secondes de temps de traitement, puis il y a une décision. Soit ce sera une décision immédiatement approuvée, soit nous la renvoyons à un membre de l’équipe.
Oertli dit que pour une application simple, le processus ne nécessite pas de papier. Les emprunteurs qui sont des travailleurs autonomes ou qui ont des revenus de placement peuvent quand même avoir besoin d’évaluations manuelles. Encouragera-t-il le changement ? Oertli le pense.
« L’une des principales raisons pour lesquelles les clients ne changent pas, même s’ils ont accès à une meilleure offre, c’est qu’ils ne veulent pas passer par le processus », dit-il.
Damir Cuca, directeur général de Basiq, est également optimiste quant au potentiel à long terme de l’open banking, affirmant que l’Australie a fait des progrès « remarquables » dans ce domaine. « Ce que nous devons reconnaître, c’est qu’il s’agit d’une nouvelle infrastructure très ambitieuse que nous mettons en place dans l’économie australienne », a déclaré Cuca.
Thrassis pense qu’à terme, l’open banking entraînera davantage de changements de clients et que le changement de prêt hypothécaire pourrait finalement ressembler davantage à un changement de fournisseur de téléphonie mobile. Cependant, cela prendra du temps.
« Je vois que c’est le début. Cela peut prendre cinq ans, cela peut prendre dix ans, mais cela arrivera une fois que vous aurez mis en place le cadre et l’écosystème.