Mais l’industrie relativement nouvelle ne relève pas de la loi actuelle sur le crédit. Le document de discussion propose trois options réglementaires. La première est une option légère avec des tests d’autorégulation et d’accessibilité plus solides.
La deuxième option soumettrait partiellement BNPL à la loi sur le crédit, obligeant les fournisseurs à obtenir une licence de crédit australienne et à renforcer son code de l’industrie.
La troisième recommandation soumettrait pleinement le secteur à la loi et ferait en sorte que les obligations actuelles en matière de prêt responsable appliquées aux fournisseurs de cartes de crédit s’appliquent également à BNPL.
« Ces produits sont du ‘crédit’ au sens ordinaire du terme », indique le rapport du Trésor.
Le gouvernement fédéral a déclaré qu’il voulait que BNPL soit traité comme tout autre produit de crédit, y compris les prêts sur salaire ou les cartes de crédit.
Dans un discours de juillet, Jones a déclaré qu’appeler acheter maintenant payer plus tard un produit de crédit ne devrait pas être controversé, et l’Australie observait comment d’autres juridictions comme le Royaume-Uni abordaient la réglementation du secteur. Le Royaume-Uni a dévoilé des plans pour une réglementation plus stricte en juin, y compris des contrôles d’accessibilité et l’intégration des services dans sa loi sur le crédit à la consommation.
« S’il marche comme un canard et cancane comme un canard, c’est un canard », a déclaré Jones à l’époque. « Alors, mettons fin à l’argument idiot sur la question de savoir si BNPL est créditeur et passons à la prochaine étape de croissance pour cette industrie émergente. »
Le document de travail du Trésor a noté qu’un rapport de surveillance d’entreprise pour le premier trimestre de cette année a révélé que 19% des utilisateurs de BNPL interrogés avaient réduit ou se sont privés de l’essentiel pour effectuer des paiements à temps. L’Australian Financial Complaints Authority a également déclaré avoir reçu relativement peu de plaintes concernant les produits BNPL – 767 en 2020-21.
Certains fournisseurs ont déclaré au Trésor qu’ils avaient mis en place des pratiques de gestion des risques, notamment des vérifications de crédit, ou restreignaient l’utilisation ultérieure des services si les consommateurs manquaient des paiements.
Un autre problème relevé par le rapport était que, d’une manière générale, les dettes de la BNPL ne sont pas signalées aux organismes d’évaluation du crédit, qui sont utilisés pour calculer les cotes de crédit des gens. Le rapport indique que cela pourrait entraîner « des lacunes problématiques dans le dossier de crédit d’une personne ».
« Les consommateurs peuvent avoir plus de mal à démontrer qu’ils ont un bon historique de remboursement si les fournisseurs de BNPL ne peuvent pas participer à des rapports de crédit complets, ce qui a un impact sur leur capacité à accéder au crédit à l’avenir », a-t-il déclaré.
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