La seconde soumettrait partiellement la BNPL à la loi nationale sur la protection du crédit à la consommation, obligeant les fournisseurs à obtenir une licence de crédit australienne et à respecter une version adaptée des lois sur les prêts responsables. Les obligations de prêt responsables seraient adaptées au niveau de risque du produit ou service BNPL.
La troisième recommandation soumettrait pleinement le secteur à la loi sur le crédit et ferait en sorte que les obligations de prêt responsables qui s’appliquent aux fournisseurs de cartes de crédit s’appliquent également aux opérateurs de la BNPL.
Plus d’une douzaine de groupes de consommateurs, d’organisations caritatives et de centres juridiques communautaires ont soutenu la troisième option, arguant que les deux autres options créeraient une « forme de réglementation sur mesure » pour BNPL et laisseraient en place un certain nombre de lacunes qui continueraient d’être exploitées et nuire aux consommateurs.
Dans sa communication, Zip – qui détient déjà une licence de crédit en raison de ses origines en tant que fournisseur de crédit – fait valoir que s’il vise à améliorer la protection des consommateurs, il souhaite également garantir que les produits BNPL restent accessibles aux consommateurs, ainsi que la concurrence et l’innovation dans le secteur. n’est pas bloqué.
Il a rejeté la troisième option en raison de l’importante charge imposée aux fournisseurs de BNPL d’avoir à effectuer des vérifications d’accessibilité en vérifiant une ou plusieurs sources d’informations financières, notamment les fiches de paie, les relevés Centrelink ou les relevés bancaires.
Zip propose deux produits principaux – Zip Pay, un produit BNPL sans intérêt avec une ligne de crédit jusqu’à 2 000 $ qui n’est pas réglementé, et Zip Money, un produit qui offre une ligne de crédit jusqu’à 50 000 $, qui est réglementé par la loi sur le crédit.
L’entreprise effectue déjà des vérifications d’identité et de crédit sur tous les clients de Zip Pay, et des vérifications d’accessibilité financière sur environ 90 % des clients de Zip Pay. Compte tenu de cela, Gray a déclaré que si la troisième option devait être choisie, Zip ne nécessiterait que des modifications minimes de ses opérations.
« Cela impliquerait un peu plus de friction au point de vente lorsque nous accueillons des clients, mais nous avons démontré que nous sommes capables de fournir cela en termes de notre produit réglementé », a-t-il déclaré. « C’est plus que nous préconisons une réglementation adaptée à l’objectif pour l’ensemble de l’industrie. »
Les entreprises de BNPL telles que Zip et son rival Afterpay étaient les chouchous du marché l’année dernière, mais ont depuis été submergées par une vague de forces négatives, notamment des créances douteuses élevées, une concurrence croissante, des valorisations technologiques en chute libre et la pression de la hausse des taux d’intérêt. Le cours de l’action Zip a augmenté de 25 % depuis le début de l’année, après avoir chuté de plus de 80 % au cours des 12 derniers mois.
Gray a déclaré mardi que les investisseurs se réchauffaient à nouveau pour les sociétés BNPL à l’approche de 2023, la réglementation apportant une certitude au marché, et les plus grands fournisseurs démontrant qu’ils étaient capables de bien gérer leurs activités en période de volatilité.
« [Regulation] offre une certitude, donne confiance, protège les consommateurs et élimine une grande partie du bruit qui entoure souvent l’industrie qui est très concentrée sur un petit nombre de résultats négatifs par opposition aux avantages fournis à des millions d’Australiens qui sont marre des banques et des intérêts et cherche des moyens meilleurs et plus transparents pour effectuer ses paiements et gérer son style de vie », a déclaré Gray.
Zip publiera sa mise à jour commerciale trimestrielle la semaine prochaine. Gray a déclaré que la société avait apporté quelques ajustements à ses paramètres de risque compte tenu des conditions économiques et de la volatilité du marché, ce qui a contribué à limiter les pertes dues aux crédits qui ont mal tourné.
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